选固定还是浮动的5个tips

Lendpro
Feb 3, 2019
3 min read

近几年房贷的利率一直处在低位。市场的如此之大，自住房和投资房的买主都纠结这样的问题：我是选固定利息？浮动利息？还是一部分固定一部分浮动？

固定利息的还款金额在固定的年限内总是稳定的，从而让人觉得安心，其实很简单，我们都一样通过付固定的利息也能知道自己能够剩余多少钱，但也许选择完固定利率以后未来利率就变低了你就会失去未来利率下降所带来的好处。

如果选择浮动的利息，就可以任意的大笔还款，这是最大的好处。那有些选择浮动利息的人也想一直等着利息下降，一直等到自己觉得完美的利率再固定起来，但是也许这个过程要很久，时间成本很大。

那到底要选择固定利息还是浮动利息？这篇文章，可以帮你深入了解这个问题。

关于利率的变化

特别是对于第一次接触贷款利率的人来说，理解利率的变化很重要。从一个贷款顾问的角度来说，Rebecca把给顾客讲解央行利率是怎么运行的视为工作的一部分。

“无论何时央行的利率有了变动，都会有人紧张的打电话询问两年的固定利率是不是跟着变了。但其实大家并没有紧张的必要。”她讲到，通常情况下央行利率的变动会给浮动利率带来影响，但是不一定会影响固定利率。当然，利率是的高低是会循环的。“所有的事情都是来回循环的，利率会重新涨回来，只是一个早晚的问题。”

如何做选择

Rebecca，一位来自Trillion Finance资深房屋贷款顾问这样说，固定和浮动利息之间没有完美的选择，“这个东西是不能用公式来计算的，也没有百分之几的浮动和百分之几的固定利息的搭配方式”，Rebecca说，“而且你不能说利率正在朝这个方向或者那个方向行走，利息是和每一个人的具体情况相挂钩的。”

她认为需要综合观察经济指标，比如新西兰央行的动态，国内与国际经济的动态都会影响到利率走向，银行之间的竞争压力，同时还有购买者本身的贷款额度和贷款比例。

现在银行特殊的优惠利息都是短期的固定利息，例如固定一年或者两年的利息是最优惠的。但是贷款的周期（ Loan Term) 一般都是30年，所以即使此刻选择了固定利息，那到期之后仍然可以选择浮动或者再固定，反之亦然。之后你可以回顾自己的整个计划过程，都一定是跟自身状况相关而并非利息本身。

“如果是一对上班族新婚夫妇购买了他们的第一套自住房，在父母的帮助下只需要贷款50%，我会建议他们选择较长期的固定利率，比如固定两年以上，因为这个利率是你可以负担得起而且他们工资稳定所以选择还款额稳定的方式会让他们更容易规划理财。”

而同样的两人，同样的收入条件下，如果是他们支付20%以下首付款，我就会建议选择最短的周期固定（例如半年或者一年），因为低于20%的首付购房者的利息不会拿到优惠的利息，只会拿到比标准更高的利息或者是标准利息加上低首付手续费, 而且还有一个点就是：当你的债务减少或者收入增高的时候，可以将首付调回20%或以上，从而得到和大家一样的优惠利率，这是也考虑短期固定的地方。

在决定选择固定还是浮动利率前，Rebecca需要你问清自己的五个问题

我需要多大程度的稳定和心安？

选择固定的利息会更大程度的安心。

我想要多大的灵活调节空间？

利率很重要但是你的还款能力更重要，如果你的财务状况比较起伏，想随时换款，那你可能会想要选择浮动利息。

如果利率突然上升对我的生活方式以及财务状况会不会有影响？

如果有，尽量在你的能力范围之内，选择固定周期最长的利息

我有没有可能在未来几年会把房子卖掉？

那么固定利息的周期就不要选太长。

如果我没有选固定利率，然后市场发生起伏，我是不是能承受？

浮动利息是随时可以变固定的，当你觉得利息开始涨的时候可以变回固定。

Rebecca说因为近几年的利率一直保持在低位，大家不需要过多的担心。“我个人比较倾向12个月或者24个月的固定利率周期，你能一直给自己保留调节的空间，以防利率万一上升或者下降。当然希望客户们应该提前规划未来2、3年还款计划，生活上会更安心。”