为了降低利息，打算提前还款？别急，其实还有两个更好的方法

目前，新西兰每个贷款人承担的平均房贷约为$36万。而这还是全国平均水平，对于奥克兰、惠灵顿和其他热门房产地区的购房者来说，背负的贷款更高。而面对居高不下的利率，必须要找到降低利息费用。

最近有很多小伙伴来向我们咨询，如果手头有一些存款或者备用金，是否要考虑提前还款。实际上，比起动用存款提前还款，还有更好地解决办法，那就是Revolving Credit（循环信用账户）和Offset account （对冲账户）。

很多小伙伴多多少少听说过这两种贷款产品，但是他们有什么区别，各有什么优劣呢？一起来看看吧。

什么是Revolving Credit 循环信用账户？

Revolving Credit是一个非常灵活的贷款账户，它允许您随时偿还和重新支取贷款额度。在您的贷款额度内，您可随时自由取用。

循环信用账户就像一张没有固定的还款日期大额信用卡。您可以利用存入现金的方式来节省贷款利息。它的利息每天计算，因此通过将您的循环信用账户的支出与存款的差额尽可能保持在一个低的水平就可以节省利息。

比如当您有当您有50万的贷款总额，选择将其中的40万固定正常支付这部分的利息。将剩下的10万做成了循环信用账户。循环信贷账户不能与其他账户的存款相连接，如果您想要通过循环信贷账户来减少利息支出的话，需要把现金转入这个账户进行抵扣。假如您转入8万循环信用账户的话，那么您需要支付两部分利息。第一部分是40万贷款的定期利息，另一部分是循环账户中剩余的2万所产生的的利息。

请注意，循环账户采用浮动利率，通常高于定期利率。

循环信用账户的优点

您可以将所有资金用于减少贷款利息，同时仍然可以在有需要时自由使用这些资金。

如果您有很多储蓄或工资很高，它可以帮助您更快地偿还贷款。固定期贷款对于一次性还款有较多限制。

如果您的收入不规律，比如为自雇或收入为佣金，这种类型的贷款也可能是一个不错的选择。当您的收入较高时，您可以将所有资金放入这个账户，但在收入较低的时期，您可以自由地提取这笔资金。

循环信用账户的缺点

-循环信用账户的利率是浮动的，通常高于固定期限的利率。

-账户通常需要收取一定的管理费

-用于抵消贷款利息的资金需要直接存入循环信用账户，需要自行管理财务状况

银行相关产品

ANZ： Flexible Home Loan

BNZ::Rapid Repay

ASB: Orbit Home Loan

Westpac: Choices Everyday Floating

什么是offset account 对冲账户？

Offset account是一个可以与您房屋贷款账户相关联的日常交易存款账户。顾名思义，它的功能就是对冲您的贷款本金，因而降低您所需要支付的利息。

Offset Account能帮助您最优化利用工资收入及其他存款来抵减房贷的利息，从而缩短您的贷款年限，帮助您更快地还完贷款。

例如，如果您有一笔55万的贷款，并设立一个5万的对冲账户并通过对冲账户与您的存款账户连接。如果您在一个关联账户中有$30,000，另一个关联账户中有$15,000，那么您只需要支付$505,000贷款产生的利息。其中50万按照固定利率计算，另外的$5000按照浮动利率支付利息。

上图显示当您有55万贷款，offset account为$50，000，每月自由开销为$5,000。贷款期为30年，利率为7.54%.那么您每月还款为为$3861，在整个还款期offset account将为您节省$723,266利息。

Offset account 的优点

1 无需将所有资金集中到一个账户中，这使得财务管理更加轻松。您可以链接多个账户，比如您的工资账户，和租金管理账户。

2 对冲账户不仅可以与自己的账户相连，更可以与合乎银行要求的直系亲属（例如父母或子女）的账户相连，利用他们的存款来对冲您的贷款从而减少利息支付。

3 对冲贷款额度的存款不需要转入对冲账户，您的存款可以保留在它原本的存款账户，从而帮您更加便利的去管理这些存款的用途，不用将所有的存款都混在一起。

Offset account 的缺点

-因您的存款与贷款额度相抵，对冲了您需要支付的利息，那么与您的对冲账户相关联的存款账户中的存款，大部分银行不再支付储蓄利息给您。

-与循环信用账户类似，如果存款无法填满账户额度，差额部分按照浮动利率计算。

-并不是所有银行都提供相关产品

银行相关产品

BNZ: TotalMoney

Westpac: Choices Floating Home Loan

对冲账户和循环信用账户都是非常好的可以帮助大家节省贷款利息的产品，两种产品各有优劣，大家可以根据自己的实际情况选择更符合自己的产品。建议可以咨询贷款顾问帮助您量体裁衣进行规划。

如果您想整理您的财务状况，我们将结合您的具体情况，为您量身定制贷款方案，在艰难的环境下，尽可能降低贷款成本。扫描下方二维码或拨打电话0278330555与我们联系吧。