固定利息vs浮动利息如何选择，申请Revolving Credit循环账户需要注意什么

对于大多数普通的我们来讲，在买到房子的喜悦过后，通常令人发愁的贷款就随之而来了，它将几乎要陪伴我们半生。精打细算的选择最合适的贷款方式，能为我们省下一大笔不必要的开销。

因此如何确认适合的贷款结构就显得尤为重要。贷款利率的选择是贷款结构其中重要的一部分。本期文章将为大家详解贷款利率。

在新西兰，主要的住房贷款利率有两种，一个是固定利率，一个浮动利率。

1、 固定利率（Fixed interest rate ）

您所选择的利率将固定6个月到5年。在固定期结束后，您可以重新选择利率或转变为浮动利率。目前的利率市场中，1年期的贷款利率是最低的，所以很多人都会选在一年期贷款利率。

优势：

-您可以在固定期内准确的知道自己的还款额是多少。

-银行通常会在固定利率市场上进行竞争，因此您经常可以获得较低的利率。

-您可以根据市场情况选择固定利率的时间。当市场呈上涨趋势是，在您锁定利率的固定期内，即便利率上涨，您的利率也不会受到影响。

劣势：

-固定利率通常会限制您额外还款，或者增加还款的额度。也就是说如果您想在贷款未到期时进行额外的大笔还款，还清你的固定贷款。有可能要接受银行的罚息（把差额补给银行）。

-如果您出售您的房产，或者想调整您的贷款，银行会向您收取”break fee”

目前利率市场处于较低水平，一年期利率约为2.6%左右。但市场已经开始逐步呈现利率上涨趋势。选择短期利率还是长期利率更好？我们特别计算过，详情请戳这里

2、浮动利率（Floating rate）

浮动利率将随着市场变化上升或降低，按天计算，通常与官方现金利率（OCR）有关。央行会定期公布OCR的变化，固定利率可能不会随其涨跌，但是浮动利率一定会跟着OCR一起变化。这也就意味着你的还款额度，每个月可能有多有少。

优势：

-浮动利率更加灵活，您根据自己的财务状态随时进行提前还款，或是调整贷款的期限等。即便您想一次性还清贷款，也不会涉及到任何罚息。

-可以与其他项目贷款结合，拉低其他项目的贷款利率，如车贷

劣势：

-浮动利率通常都会高于固定利率

-还款金额随时调整，有可能会挤占我们的日常开销。所以当您选择了浮动利率是，在考虑生活支出时，也需要将还款额的浮动纳入考虑范围

目前主流银行的浮动利率约为4.5%，而对比2.6%的一年期固定利率。差距显而易见。是否选择浮动利率，需要综合考虑您个人的需求和市场的状况。

浮动利率的两种形式

浮动利率中还分两种形式，一种是普通的浮动，叫做Floating account ,

另一种叫Flexi account 或者是Revolving credit。

这两种账户有什么区别呢？通过一个例子可以更直观的看到。

D先生的普通的浮动Floating account中有10万的贷款。D先生最近有三万纽币的额外收入，想将这笔额外收益用来偿还贷款。由于是Floating账户，可以直接申请还款，银行不需要收取罚息。之后Floating account中还剩下7万贷款。

假如D先生额度为10万的贷款存在Flexi 账户中，现在将其三万纽币的收益存入该账户，那么未来之有7万纽币的贷款是需要支付利息的。但是贷款额仍然是10万。

这就是说Flexi相当于一个大的信用卡账户。如果申请贷款额度为10万，那么这10万的额度一直在。如果存入3万在Flexible账户，这三万就不需要再支付利息。当有需要的时候，还可以随时将这3万取出来再用，这时就需要继续支付这3万块钱的利息。

Flexi account（Revolving credit）的好处是，可以随存随取。

今天还进去的钱，明天还可以拿来再用。

而普通的浮动账户，还进去的钱就是还进去了。如果想拿出来再用的话，需要重新申请贷款。

Flexi account的缺点是利息通常比普通浮动利率高一些。

另外，如果Flexi account中进进出出的钱，总是填不满这个账户。那可能一直需要承担较高的利率。

还有一点非常关键的是，如果账户管理不好，总是一边还钱，另一边又将还进去的钱取出来再花，那很有可能造成的结果是Flexi account的贷款一直还不完。

每一家银行对于Flexi account的收费都不同，如果需要申请此类账户，建议先进行对比后再做决定。

如果您有任何贷款问题，欢迎来找我们的咨询！Rebecca 0278330555