小额理财直播精彩回顾：要不要提前还贷？新西兰有什么理财渠道？听大咖为您解析

随着房价涨势越来越凶猛，对于我们中的大多数普通工薪阶层，通过购买投资房来理财变得越来越遥不可及。可是如果仅仅把我的存款放在银行中，也抵御不了通货膨胀带来的冲击。那么如果我们手中有一些小额存款，我们该如何理财呢？

有盈金融创始人Rebecca特别邀请了知名财务管理公司总监胡嘉，资深房产顾问&保险顾问Anne，为大家带来一场干货满满的关于小额理财方式解析的直播。

直播都有哪些精彩内容呢？特别为您奉上文字版干货。

住房新政下，我们要不要提前还款

假如我有40万的贷款，银行中有2万的存款。为了减少利息，我选择将这2万提前还款，那么在此之后我可以每周少还$18。一年下来，我将省下$936。但如果我将这2万用于其他投资，如果能够获得比超过$1000的收益，那么更适合选择其他的投资方式。因此从理财的角度讲，我们并不认为提前还款能带来良好的收益率。

那么提前还款会不会使您失去杠杆呢？其实这个观点非常片面。因为提前还款所还的额度，也可以通过再次贷款将其再次贷出来。您的贷款总额越少，银行会为您提供更多的贷款额度。当需要的时候，用您的房产仍然可以进行贷款。但是，由于银行的政策经常有所调整，并且自身的生活也有可能会发生变化，这些都有可能影响您再次贷款的额度。

同时也提醒大家，当大家手上有些存款的时候，在考虑是否要提前还款的同时，也需要留一些存款作为紧急备用金，以备不时之需。其他的闲钱不妨考虑做一些理财。

新西兰常见的理财方式

l 股票

很多人都认为房地产的投资回报率很高，但实际上股票投资的收益率一直是高于房地产投资的。根据统计2011-2020年期间新西兰平均房价增长率在100%左右，即增长一倍。而2011-2020年的股票增长率为250%，即2.5倍。

COVID-19之后，很多国家都选择将存款利率降到很低的水平，美联储甚至保证在2023年之前不会升息。而在新西兰央行今天（4月14日）下午刚刚宣布OCR维持在很低的水平0.25%不变，这使得大量的资金流向了市场中。股票作为一种灵活，且高收益的投资方式，成为了最热门的投资选择。在流向市场的资金中，至少有80%将会流入股市。在过去的6个月当中，尤其是最具代表性的美国股票市场连创新高。因此，在未来的2-3年股票市场上涨的可能性比较大。

在新西兰有很多炒股APP为我们提供了方便的买卖股票的平台，比如Sharesies。这些平台非常受欢迎，客户群体在2,3个月内就暴增了30-40万人。从这个数据我们也可以看出，在新西兰股票这种投资是kiwis的首选。当然我们也不能忽视，股票的投资是有一定风险的。

l 债券

购买债券也是一种常见的投资方式。债券是政府、企业、银行等为筹集资金,按照法定程序发行并向公众承诺于指定日期还本付息的有价证券。类似于银行的存款，但是利息会比银行的略高一些。总体来讲，债券利息的浮动与银行存款是相吻合的，并且与OCR挂钩。因此以目前的经济环境来看，购买债券的回报率较低。债券的优点是，稳定并且风险低。

l 基金

除此以外，我们还可以考虑公募基金的投资方式。简单而言，基金就是股票和债券的一种组合。大家可以根据自己对于风险的承担能力来选择股票和债券不同配比的基金。比如，如果承受风险能力较高，可以选择股票占比80%，债券占比20%的基金。

胡嘉特别提示，大多数人常常对于基金存在一种偏见，认为在短期的1,2年内得到20%-30%的利润才是一种好的投资产品。从专业角度来看，如果一个基金产品年化收益率能达到6%就已经非常优秀了。如果有承诺到年化收益率到达10%以上的产品，那么就需要谨慎一些来审查了。

l 其他高风险的投资方式

如果更看重回报率的投资者可以考虑风险投资，期货，以及外汇期货。期货虽然有可能得到很高的收益，但同样也存在同样高的风险。如果您选择投资期货，胡嘉老师建议选择自身熟悉的产品，也不要加入过多的杠杆。

l 财富管理公司

如果觉得自身不具备专业的投资知识，担心无法选择正确的投资产品，也可以选择财富管理公司来帮您设计您的投资。他们会综合考虑您的回报期望值，风险偏好，家庭状况等因素，为您量身打造一个基金组合。这个基金组合您可以长期持有。

胡嘉老师建议，不管是做任何的投资，我们要看它10年以上的回报率，而非1,2年的短期回报率。

保险投资理财产品

除了传统的投资理财产品，人寿保险实际上也是一种高收益，低风险，且对启动资金要求很低的投资产品。

寰宇保险的资深保险顾问Anne为大家带来了Level 100人寿保险产品（Life Cover）。这是一种固定保费且保险期一直到100岁的人寿保险产品。Level 100不仅具备普通人寿保险为家人提供保障的特点，从长远来看，总体保费也远低于普通的人寿保险产品。

普通人寿保险的保费是浮动的，随着年龄的增长而增长，而Level 100的保费是固定的，从投保到理赔保费是不变的。

以30岁不吸烟的女性为例，如果购买Level100保额为50万的产品，在她100岁前，每月的保费为$90.7，总体保费为$7.6万。而如果是浮动保费产品，保费高达$47.6万。而这位女士得到的赔付总额为50万。收益率高达6.56倍。

通常每个月我们都会有多于$100的盈余，如果我们只是保留在银行账户中，升值空间非常有限。而如果我们将其转换为人寿保险产品，能够带来远高于包括房产在内等多种投资方式的回报率。

很多人存在偏见，认为年轻的时候不需要考虑购买人寿保险。但实际上尽早购买人寿保险，可以得到更高的收益率。根据我们的数据统计如果在20岁开始投保，回报率为10倍左右；如果在30岁开始投保，回报率为6倍左右 ；如果在40岁开始投保，回报率为4倍左右；如果在50岁开始投保，回报率为1.5倍；超过55岁，就不建议购买Level 100的产品了。

另外，随着生活习惯的变更，比如参加风险较高的运动，或者吸烟等都会增加保费，甚至会发生拒保的情况。

Anne建议如果有投保打算，越早购买约合适。最好的购买时机，就在今天！

观看此次直播回放，请点击以下链接：https://youtu.be/WmTJx2yNJgU

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