房屋成交量下降是CCCFA的锅？不用怕，与其瑟瑟发抖不如做好准备

根据REINZ刚刚发布的1月房产数据，房屋成交数量直接受到了影响而大幅下降。

有购房计划的小伙伴们与其担心焦虑，不如提早做好准备，才可以让我们贷款无忧。

知己知彼才能百战百胜，首先我们先一起来了解一下吧!

CCCFA的主要影响有哪些？

CCCFA全称是信用合同和消费者金融法案 (Credit Contracts and Consumer Financial Act)。法案内容有很多，但对于普通贷款人来说，我们只需要了解以下4点就足够了。

1、严格审核贷款人的生活花销

在CCCFA的新政之下，银行对您的花销审查更为严格了，他们会对您的每笔交易逐条审核。还会将您的日常开销进行分类，比如银行会看您在食物，出行，旅游，日用，外卖等种类中分别花销了多少。

这也是为什么银行在申请贷款时，银行会要求您提供银行流水的原因。

2、信用卡额度

CCCFA的新政下，不管您每个月的信用卡是否还清，是否有实际在使用信用卡进行消费，银行都会按照您的信用卡额度的3%-5%，当作您日常消费的利息费用。

这样一来，即便您没有真的消费，却因为信用卡额度无端增加了日常开销，导致贷款额度降低。

3、提高测试利率

银行在计算还款能力时并不是使用现有利率，而是会使用测试利率 (Test Rate)。贷款年限通常为三十年之久。银行认为不可能一直保持目前的利率水平，因此会应用较高的测试利率来测试贷款人的还款能力。

CCCFA新政下，很多银行都进一步提高了测试利率。

4、租金承认率

新CCCFA进一步限制了贷款人租金收入在申请贷款时的作用。之前有些银行对租金收入的承认率高达85%，也就是说如果您的租金收入为$1000, 那银行承认您的租金方面的净收为 $1000×85%=$850。

而现在，很多银行对租金收入承认率都减少了。有的银行将承认率调整为60%，那么也就是说如果最近仍为$1000，您的净收入只有$600。

CCCFA应对TIPS

这些收紧的政策势必会对我们的贷款额度产生影响。而作为购房者，我们能做的就是尽可能的针对这些变化，做好准备将影响最小化。

结合在实际的业务受理过程中所碰的问题，为大家一些实用的建议：

1、提早准备

如果您有购房计划，请提前3-6个月开始准备。

首先，由于现在审批更加详细，所以银行需要更长的时间来进行审批。

其次，申请贷款时会将您申请前几个月的消费情况作为您日常消费习惯的参考。因此请提早为申请贷款开始实施您更加适合的消费模式。

2 、减少不必要的消费

在贷款前的一段时间内尽量避免不必要的消费。

除了超市,水电网费,地税,油费,娱乐等日常开销费用以外，孩子的私校,After school，兴趣班跟偶尔的Holiday program费用，旅游的费用，个人保险费用，日常出行的油费等都要被考虑在内。

结合我们最近的审批反馈，客户的“每日咖啡”和日租停车费都会被考虑在内。另外，由于圣诞季刚刚过去，很多客户免不了在圣诞节前采办各种节日礼物和一些额外的节日用品，而这些都会被计算在日常消费以内。实际上，这些支出，我们稍加留意都是可以避免的。

特别提醒您，除了信用卡，银行也会审核您其他“先用后付”型的消费，如Afterpay，Gem Visa等。

这种类型的消费形式通常会将您申请贷款前3个月的消费作为参考，看作是您的日常消费习惯。因此请尽量在这3个月中避免心血来潮的偶然使用。

3、 减少其他负债

如果您还有车贷，学生贷款等，无论是否需要支付利息，都会被算作消费，影响您的贷款额度。

另外，如果您有大额信用卡，也会影响您的贷款额度。因此建议对额度要求比较严格的购房者，请提前减少信用卡额度。

4、 养成储蓄习惯

银行会将良好的存储习惯作为一种您有足够的还款能力的一种有力证据。因此良好的存储习惯有助于您申请到更高的贷款额度。

5、 避免在特殊时间申请贷款

这里的特殊时间主要是会影响我们收入状况的一些特定时期，比如正好换工作，新工作还在试用期当中，或者从一份全职工作（Permanent Full Time）换成了合同工(Contractor) ；又或是处于产假期间。

最后也是最重要的一点，如果您有购房计划请尽早联系我们，我们会针对您的情况为您提出专属建议。尽量解决可能会让银行产生疑虑的部分。与您一起充分的做好准备，让您的贷款事半功倍！

房地产市场风云变幻，我们非常愿意和您一起讨论明年的资产计划，无论您是自住还是投资，为您量体裁衣，给您适合的解决方案。拨打电话0278330555与我们联系吧。