贷款利率短暂调整还是会继续提升？贷款利率选对了省几大千！怎么选最合适，一起算算看！

​在过去的一年内，房贷利率降到了历史最低。

本土小型银行一年期利率最低甚至到了1.85%（具体请戳这里）

为了响应政府扩充房屋储备量的号召，多家银行也推出了针对新建房屋的优惠利率，提供了低至1.68%的浮动利率（具体请戳这里）。

贷款形势本来一片大好。上周忽然变天，四大银行齐刷刷毫无征兆的宣布提高贷款利率，涨幅高达0.3%。

上半年的利率下降的幅度基本都是在0.05%左右，相比起来，这幅度可真是不小了。

目前主要银行的贷款利率请见下图。

以ANZ银行2021年贷款利息为例，浮动趋势如图。

未来的贷款利息会继续上升，还是下降呢？

在央行依然维持OCR不变的情况下，各大银行率先加息并且提高了贷款利率， 这与之前很多经济专家对于OCR将要上调的预期相吻合。

另一方面，最新的CPI通胀数据公布，高达3.3%。这个通胀率创造了10年来的新高。

这些因素预示着持续1年半的货币大宽松结束，加息周期即将到来。

就以往经验而言，加息周期通常就不会是加1或2次，一般至少要3-4次才能抑制物价继续上涨。

另一方面，根据ANZ银行发布的预测报告，到明年底，OCR可能将会上调1.5%而达到1.75%，而房贷利息可能会上涨到接近3.7-4%。

综合各方面的预测，我们有理由相信这次的贷款利率上涨，不是一个短期调整，而是上涨的开端。

贷款利率怎么选

作为贷款人，每一个百分点的加息都关系到我们的真金白银。那么怎么选才更合适？让数字来告诉我们答案吧。

浮动利率还是固定利率？

目前各大银行的浮动利率普遍比固定利率高出了2%左右。

以我们贷款为$60万为例。每年利息将多出$1.2万。

即便目前利率有看涨的趋势，涨幅也仅仅在0.3%-0.5%左右。

因此如果您短期内没有特殊情况需要考虑的话，建议选择固定利率。

固定利率选长期还是短期？

为了能够更直观的看到结果，我们结合目前的情况，假设未来一年内贷款利率会平缓增长，幅度为0.5%，做一组简单的对比数据。

以ANZ银行为例，其现行利率一年期为2.5%，18个月期为2.74%，二年期为2.9%，三年期为3.24%

假设一年之内再次陆续将贷款利率调高0.5%，升息后的利率为一年期为3%,18个月为3.24%，二年期为3.4%,三年期为3.74%

假定我们贷款总额为60万，以3年为一个周期，用简化的方式计算一下，各种不同的固定期组合方案，三年中会带来多少利息。

方案一：三年都选择一年期利率。这种情况下，第一年可以使用现有利率，利息为$15000,而第二第三年将使用新利率，每年的利息均为$18000。三年利息总额为$51000。

方案二：现在选择18个月期利率。这种情况下，前面18个月可以使用现有利率,利息为$26440，而后18个月将使用新利率，利息为$29160，三年利息总额为$53820。

方案三：现在选择两年期利率，升息后选择一年期利率。这种情况下，在利率较低的时候锁定一个时间长一些的利率，而在升息后，再选择利率相对低一些的短期利率。开始的两年期利息为$34800,第三年的利息为$18000, 三年利息总额为$52800。

方案四：现在选择一年期利率。升息后选择两年期利率。开始的一年期利息为$15000,后两年的利息为$40800 三年利息总额为$55800。

方案五：选择三年期长期利率。三年利息总额为$58320。

我们将这四种方案进行一下对比，可以看出产生利息的差异。同样是三年，不同方案所产生的利息竟然差出$7000+!

因此，在升息幅度温和的情况下，我们依然可以选择中短期的贷款利率，依照市场状况随时进行调整。

贷款利率是不是会继续提高？如果继续提高，新的贷款利率会是多少？我们现在都不得而知。以上的数据，均基于假设的情况，并非真实情况。希望我们的数字可以帮助您做一个参考，帮助您未雨绸缪。

每个家庭都有自己不同的情况，最终如何确定您的利息，建议您与您的贷款顾问结合您自身的情况，做最适合自己的规划。

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