贷款难，难道我们只能找人拼单买房？

房市开始转向买家市场，最近很多首套房买家都开始摩拳擦掌，其中不乏很多未婚，刚刚工作几年年轻买家。面对这难得一遇的宽松的市场环境，不免跃跃欲试。但同时到来的，还有艰难的贷款环境。

各家银行对于收入和支出的审核越来越严格。就在上周多家主流银行宣布，暂停批准对于首付低于20%的买家的贷款申请。这对于本已艰难的年轻买家买房之路，无疑是雪上加霜。

很多不想错过购房好时机的普通收入单身人士发现，仅凭自己的收入想实现人生首套房梦想是完全不可能的。

因此他们不得不开始寻找其他买房途径，比如跟他人拼单买房。这样可以解决资金短缺问题，让自己顺利上车。

目前可以实现的合买房屋的方式有三种：

1、与朋友/兄弟姐妹合买

2、与父母合买

3、与政府合买

合买房屋的优势显而易见，但各有什么需要注意的地方，我们一起来看看吧

与朋友/兄弟姐们合买

如果选择朋友或者兄弟姐妹作为合买时，最好选择经济状况旗鼓相当的拍档。比如双方都有Kiwi Saver, 都有Full-time工作，双方都是首次购买房产，并且能够双方都可以支付适当的首付款。

这类型的合买在申请贷款时，会比普通家庭贷款时所需要审核的内容更多。

1、在审核贷款时会减少Boarder 的收入

假设一对夫妇购买一套三室的房产，在申请贷款时，两夫妻住一间房间，可以考虑有两个Boarder的房租作为收入。

但在两个朋友合买房屋时，同样是买一套三室的房产。银行会默认两个朋友会分别居住在两个房间里，因此只能有一个Boarder的房租作为收入。

2、需要分别核算两个人的支出

当一对夫妇申请贷款时，银行会将这两个人视作Couple，来核算家庭支出。实际上，夫妻生活支出，大部分是在一起的。

而两个朋友申请贷款时，银行会把两个人看做是两个独立个体来核算支出。实际上，两个独立的人，大多数的生活支出都是分开的。通常来讲，两个独立的个体的支出总额会比一个家庭更多。

3、 考虑两个人的情况来核算贷款

合买拍档中任意一方有特殊情况，都会影响到贷款申请

比如，如果有一方有学生贷款，车贷等其他类型的贷款，就会对贷款额度，甚至贷款申请本身造成影响。

另外，两个人的贷款能力都会影响最终贷款额度的审核。

4、 未来状况的应对

随着时间的推移，拍档中的任何一方都有可能会出现对于资金的需求，比如结婚生子，或者父母健康出了状况。在这样的情况下，如果一方希望将房子变现，而另一方仍然打算继续持有，就很可能会产生纠纷。

我们建议如果采用这种方式进行合买，不妨将丑话说在前面，请律师共同协商，做好约定。

与父母合买房子

在华人家庭中，这是比较常见的一种情况。父母拥有一套房子，这可能只有很少的贷款，甚至没有贷款。我们可以将父母的这栋房子抵押作为首付，来购买另一套房子作为投资房。这样一家三口共同有用两套房子。

与父母合买房子比起与朋友/兄弟姐妹合买房子更加稳妥，避免了在未来可能产生的纠纷。

但这种合买方式也有几个需要注意的事项

1、 尽管是一家三口，但是对于银行来讲，孩子已经成年，并且有自己的全职工作，那么在计算支出时，会按照一对夫妻与一个成年人来核算支出。按照这种方式核算出来的日常支出会比按照一对父母和一个孩子更多。

2、 如果父母的房产还有少量贷款，那么子女将要背负来自于父母的房子和新的投资房的两笔贷款。

3、 子女如果未来成立了家庭，想要再为新的家庭买房时，要考虑到目前已经背负的债务，并且不能再享受购买首套房的相关优惠政策。

与政府合买

与政府合买房子，就是我们之前专门介绍过的政府于去年10月推出的First Home Partner（首套房共享计划）。

之前专门介绍过相关政策具体请戳。

与政府合买需要特别注意的事项有：

1、对购买的房产有限制，所购房产必须为新建房屋或者Turnkey。

2、该房产不能作为投资房出租，并且必须承诺在该房产内居住满3年。

3、对房屋使用灵活度有限制，未来如果房子需要装修，改建，出租，出售都需要得到Kāinga Ora的批准。

4、贷款方面的限制。

如果要申请First Home Partner，必须在BNZ和Westpac这两家银行申请贷款。每家银行的利率，额度，Cashback的金额都是各有不同的。BNZ和Westpac不见得适合所有贷款者的需求。

三种合买方式各有利弊，希望我们的分析，能给您带来一些启发。在艰难的环境下找到更适合自己的购房方式。祝您上车顺利。