首付不够，你会选择向银行求助还是薅政府羊毛？

房地产市场已经渐渐由卖方市场转变为买方市场，这对于众多等待上车的首套房买家来讲，无疑是一个好消息。

可以选择的房源变多了，更强的议价能力，不用被FOMO(错失恐惧症)困扰，这么多的优势让当下成为了首套房买家上车的好时机。

但是另一方面，从很多客户中得到的反馈是，即便房地产风向逆转，但能看上的房产依然价格不菲，在20%的首付款面前，我们的存款依然捉襟见肘。（如何凑足首付款专题请戳这里➡）

首付款不够，不用担心，现在政府和银行给我们提供了多种选择来帮我们解决这个问题。

各家银行低首付贷款

2月21日，新西兰ANZ银行重新对低首付的房贷申请者抛出橄榄枝，重开了LVR超过80%的贷款申请通道。

申请条件需满足以下三项

1、申请人之一已经是ANZ银行客户

2、贷款申请需客户确定购买房产，银行不提供预批准（pre-approvals）

3、家庭可供自由支配的月收入（UMI）最低为1800纽币

在最初2月21发布的申请规则中，UMI设置为2500纽币。昨天（3月8日）再次宣布更新规则，将UMI 调低至$1800。

尽管已经调低了UMI，但$1800对于大多数人来讲，依然不是一个容易达到的标准。

简单说来，如果需要达到这个标准，申请人需要稳定的较高收入，没有债务。如果有学生贷款、信用卡额度、汽车贷款的烦恼，那么自由支配收入可能就不够要求。

上周，Westpac和ASB银行也先后推出了低首付贷款。

Westpac的申请条件是

1、房产必须为自住

2、申请人为Westpac现有客户。

3、申请人中至少有一个人在过去三个月中将Westpac作为工资账户；

4、已签署房屋买卖协议，不适用于预批或者拍卖。

ASB银行的申请条件是

1、申请人需是首次购房者或者为ASB现有客户，或用于购买新房。

2、申请贷款时必须指定具体房产。

3、 UMI不少于$950

总结一下：

1、基本上各家银行都可以提供低首付贷款。

2、从申请的条件看来，对于低首付贷款，各家银行都不做预审批，而是要求必须指定具体房产。

3、增加了UMI的额度。比如，去年ANZ银行UMI的额度为$1000,而目前的UMI 额度为$1800.

4、尽管各家银行都重新开放低首付贷款，但申请条件比之前更加严格。相比较来讲Westpac和ASB银行的申请要求比ANZ银行略显宽松。

特别提示,如果申请低首付贷款，还需要知道以下几点：

1、通常来讲银行要求贷款人需要有10%的首付款，并且首付款中至少有50%为申请人的存款而非赠予。

2、低首付贷款无法享受银行所提供的优惠利率，需要使用标准利率。

以ANZ银行1年期固定利率为例，目前的优惠利率为3.69%，而标准利率为4.45%。如果贷款总额为80万，那么一年中的利息差为$4224.

3、银行会给予固定额度的现金返还，额度一般为$2000-$3000.普通贷款的现金返由贷款额度按比例折算，比例约为0.7%。如果贷款为$80万，现金返还约为$5600.

4、低首付贷款银行需要收取申请费。普通贷款的申请费通常都是可以免除的。

First Home Partner（首套房共享计划）

First Home Partner（首套房共享计划）是在去年10月推出。

通过这个计划Kāinga Ora将为符合条件的首套房购房者提供高达购买价格25%或20万纽币的资金（以实际金额更低的为准），房屋的产权将由您和Kāinga Ora机构共同持有。在未来长达25年的时间内（15年后需要缴纳年费，年费目前为$2250），您可以在任何时候回购Kāinga Ora在您的房产中所占的份额。

First Home Partner的申请资格比较容易达成。具体如下：

1、所购买房产必须为新房或者Turnkey

2、购房者必须为年满18岁的新西兰公民，永久居民或居民签证持有人

3、家庭税前年收入不超过13万纽币

4、申请人需要获得参与这项计划的银行（BNZ和Westpac）的抵押贷款批准

5、购房者需要提供至少5%的首付款，这笔首付款可以来自于赠与，存款或Kiwisaver

如果您通过First Home Partner计划购买了房产，该房产会受到较多的限制，具体限制如下

1、不能出租房子，但可以有boarder

2、购房者需要承诺在房屋里居住至少三年

3、房主在出售房屋之前需要获得Kāinga Ora的批准

4、在对房屋进行装修或整修之前，房主还必须获得批准。并且允许Kāinga Ora进入并检查房屋，以便进行任何房产的维护和修理

5、购房后，购房者要每年和Kāinga Ora工作人员一对一会面。15年后需要缴纳年费

低首付贷款与First Home Partner大比拼

无论是通过银行或者是政府的First Home Partner计划，都可以为我们获取更多首付款，那么哪种方式更合适呢？

1、收入对比

相比来讲银行的贷款通过UMI对申请人的收入进行了限制，更多偏向了中高收入人群。而First Home Partner对于家庭收入设置了13万的上限，更多的偏向中低收入人群。

2、房产限制对比

银行贷款对于购买房产以及未来的使用没有做过多严格要求。而First Home Partner要求必须购买新建房屋或者Turnkey，并且在未来对房屋的使用中限制也很多。

3、首付额度对比

银行贷款通常要求申请者首付为10%，First Home Partner要求为5%.

4、还款灵活度对比

银行贷款根据不同的约定方式，需要按时还款。First Home Partner对这笔首付款没有设定固定的还款时间，只要在25年内完成还款（赎回股份）即可。

5、成本支出对比

低首付银行贷款通常支付较高的贷款利率。不仅是超80%的贷款部分，所有的贷款利率都会比较高。前期会支付比较多的还款，但是随着房价的上涨和不停的支付贷款本金下降，都可以让LVR（贷款比例）低于80%，就可以享受和其他普通贷款客户一样的优惠利率了。

First Home Partner所提供的的这部分首付款不需要支付给政府利息，只需要缴纳年费，且前15年都是免年费的。

初期看来，购房时的成本还是低过银行贷款。但是在赎回房产股份时（还款），不仅要把政府在这个房子上付的钱还了，而且还要支付按照房屋的升值比例的增值部分。比如，购房时总房款为100万，政府提供部分首付款10万。15年后，还款时，房产估值为150万，那么这个时候我就需要向政府偿还$15万。那就是说，我们想要还清这部分欠款，就必须有15万存款，或者选择卖房。而且增值越多要付出的成本越大。

从历史数据来看，过去10年中，新西兰的房价已经翻了一倍有余。未来也许增速不会再如此迅猛，但是参考其他各国经验，房价依然会呈上涨趋势。

综合来看，银行的低首付贷款和First Home Partner各有利弊。您需要根据您的自身情况来判断哪种方式更适合您。

欢迎您与我们联系，我们非常愿意与您共同探讨，哪种方式更加适合您。

如果您也有购房打算，请与我们联系，我们将结合您的具体情况，为您量身定制贷款方案。扫描下方二维码或拨打电话0278330555与我们联系吧。